Baufinanzierung in der Probezeit in Dortmund. Klappt der Hauskauf mit neuem Job?

Der neue Job läuft seit ein paar Wochen, und plötzlich steht das passende Haus in Hörde oder die Wohnung im Kreuzviertel zum Verkauf. Das passiert öfter, als man denkt. Viele gehen dann davon aus, dass vor dem Ende der Probezeit nichts geht. So einfach ist es nicht. Manche Banken finanzieren in der Probezeit, andere lehnen ab. Es hängt davon ab, wie Ihre Lage im Ganzen aussieht und wie gut wir sie belegen.

Sie erfahren hier, was Banken bei einem Kredit mit neuem Job prüfen, welche Papiere Ihnen helfen und in welchen Fällen ein paar Wochen Geduld die bessere Entscheidung sind.

Warum schauen Banken auf die Probezeit?

Ein Immobilienkredit läuft zwanzig oder dreißig Jahre. Die Bank möchte sicher sein, dass Sie die Rate so lange zahlen können. Während der Probezeit lässt sich ein Arbeitsverhältnis schneller beenden. § 622 Abs. 3 BGB erlaubt bei einer vereinbarten Probezeit von höchstens sechs Monaten die Kündigung mit zwei Wochen Frist, für Sie wie für den Arbeitgeber. Ihr Gehalt gilt in diesen Monaten deshalb als weniger gesichert als danach.

Ein Risikofall sind Sie damit noch lange nicht. Die Bank liest nicht nur den Vertrag. Sie sieht sich Ihren Beruf an, die Branche, Ihre Erfahrung, Ihr Eigenkapital, laufende Verpflichtungen und das Verhältnis von Rate zu Einkommen.

Welche Banken machen in der Probezeit mit?

Eine feste Liste kann Ihnen niemand geben, und ich nenne Ihnen hier auch keinen Namen. Die Richtlinien ändern sich und hängen am Einzelfall. Grob gibt es drei Gruppen. Die erste finanziert erst, wenn die Probezeit bestanden ist. Die zweite macht mit, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind. Die dritte entscheidet von Fall zu Fall nach Beruf und Werdegang.

Darum zählt bei diesem Thema der Vergleich. Wer nur seine Hausbank fragt und eine Absage bekommt, hält die Sache schnell für erledigt. Ich habe Zugang zu über 600 Banken und sehe, welche Ihre Lage prüfen und welche sie grundsätzlich ausschließen. So gehen wir gleich an die richtigen Türen.

Was spricht nach einem Jobwechsel für Sie?

Wechsel ist nicht gleich Wechsel. Mit diesen Punkten wird eine Zusage in der Probezeit deutlich wahrscheinlicher.

• Sie bleiben in Ihrer Branche oder übernehmen eine vergleichbare Aufgabe und bringen Erfahrung mit.
• Vor dem Wechsel waren Sie mehrere Jahre ohne Lücke beschäftigt, am besten unbefristet.
• Der neue Vertrag ist unbefristet, und Ihr Gehalt ist gleich geblieben oder gestiegen.
• Sie haben Eigenkapital, sodass die Bank nicht Kaufpreis und Nebenkosten komplett finanzieren muss.
• Nach der Rate bleibt im Haushalt genug übrig, auch wenn einmal etwas Unerwartetes kommt.

Enger wird es, wenn Sie ohne Erfahrung in eine neue Branche gehen, aus der Arbeitslosigkeit kommen, einen befristeten Vertrag haben oder allein finanzieren und das Gehalt aus der Probezeit Ihre einzige Einnahme ist. Ausgeschlossen ist es auch dann nicht, aber es bleiben weniger Banken übrig. Zum Thema Befristung finden Sie mehr in meinem Beitrag zur Baufinanzierung mit befristetem Arbeitsvertrag.

Welche Unterlagen brauchen Sie für den Kredit in der Probezeit?

Die Bank will verstehen, warum Ihr Einkommen trotz Probezeit verlässlich ist. Legen Sie dafür diese Unterlagen zurecht.

• Der neue Arbeitsvertrag mit Gehalt, Angaben zur Befristung und zur Probezeit.
• Die ersten Gehaltsabrechnungen vom neuen Arbeitgeber, sobald Sie sie haben.
• Gehaltsabrechnungen aus der alten Stelle und möglichst ein Arbeitszeugnis.
• Ein Lebenslauf, der Erfahrung und durchgehende Beschäftigung zeigt.
• Belege zum Eigenkapital und zu laufenden Krediten.

Einige Banken lassen zusätzlich ein Schreiben des Arbeitgebers gelten, in dem die Probezeit verkürzt oder schon als bestanden erklärt wird. Ob das genügt, entscheidet jede Bank für sich. Fragen Sie in Ihrer Firma ruhig danach. Viele Arbeitgeber machen das bereitwilliger, als Sie vielleicht erwarten.

Lohnt es sich, das Ende der Probezeit abzuwarten?

Das hängt vom Zeitdruck ab. Endet die Probezeit in ein paar Wochen und läuft Ihnen das Objekt nicht weg, ist Warten oft der leichtere und manchmal auch der günstigere Weg. Danach stehen Ihnen mehr Banken offen. Haben Sie dagegen jetzt eine gute Immobilie an der Hand, lassen wir die Finanzierung gleich prüfen. Pauschal abzusagen wäre schade.

Bleiben Sie dabei offen. Die Probezeit gehört der Bank gegenüber auf den Tisch. Sie prüft Ihre Angaben ohnehin, und falsche Angaben können Sie im schlimmsten Fall die Finanzierung kosten. Offen angesprochen, gut belegt und bei der passenden Bank eingereicht, lässt sich eine Probezeit häufig lösen.

Was ist, wenn Sie während der Finanzierung den Job verlieren?

Diese Frage gehört vor jeden Kauf, nicht nur in der Probezeit. Ein Polster für einige Monatsraten verschafft Ihnen Zeit, wenn es beruflich einmal hakt. Genauso wichtig ist eine Rate, die nicht bis zum letzten Euro ausgereizt ist. Ein Beispiel zur Einordnung. Bei 300.000 € Darlehen, 4,5 % Sollzins, 1,5 % Tilgung und zehn Jahren Zinsbindung zahlen Sie 6 % im Jahr, also 18.000 €. Das ergibt 1.500 € im Monat. Ob das zu Ihrem Einkommen passt, können Sie im Budget-Rechner durchspielen.

Vergessen Sie die Kaufnebenkosten nicht. In Nordrhein-Westfalen werden 6,5 % Grunderwerbsteuer fällig. Mit Notar, Grundbuch und Makler landen Sie insgesamt bei rund 8 bis 12,5 % des Kaufpreises. Bei 450.000 € Kaufpreis sind das 29.250 € Grunderwerbsteuer und zusammen etwa 36.000 € bis 56.250 €. Wie sich das bei Ihnen aufteilt, zeigt der Nebenkosten-Rechner. Haben Sie wenig Erspartes, lesen Sie auch meinen Beitrag zur 110-Prozent-Finanzierung. Wenig Eigenkapital und Probezeit zusammen engen die Auswahl an Banken weiter ein.

Wie gehen wir vor?

Stellen Sie zuerst Einkommen, Eigenkapital und Ausgaben zusammen. Der Finanzierungs-Check hilft Ihnen dabei und dauert nur wenige Minuten. Danach sehe ich mir Ihren Fall an. Sie bekommen von mir eine klare Antwort, ob eine Baufinanzierung in der Probezeit bei Ihnen trägt oder ob Warten der bessere Weg ist.

Das erste Gespräch ist kostenlos und unverbindlich, und meine Beratung bleibt für Sie kostenlos. Wir sprechen am Telefon, per Video oder persönlich in Dortmund. Schreiben Sie mir über das Kontaktformular.