Baufinanzierung für Beamte in Dortmund. Was Ihr Status bringt und wo Sie genau rechnen sollten

Sie arbeiten bei der Stadtverwaltung, an einer Schule, bei der Polizei, in der Justiz oder an der Universität und wollen in Dortmund kaufen oder bauen. Dann bringen Sie etwas mit, das Banken sehr schätzen. Ihr Einkommen ist so planbar wie kaum ein anderes. Das macht vieles leichter. Ein paar Punkte laufen bei Beamten aber anders als bei Angestellten, und genau die schauen wir uns hier zusammen an.

Ich gehe mit Ihnen durch, wie Banken Ihren Status einordnen, was auf Probe und auf Widerruf gilt, warum die private Krankenversicherung in der Rechnung oft fehlt und was es mit dem Beamtendarlehen auf sich hat.

Warum finanzieren Banken Beamte so gern?

Auf Lebenszeit verbeamtet heißt für die Bank, dass eine Kündigung praktisch nicht vorkommt. Die Besoldung steht im Gesetz und wächst mit den Erfahrungsstufen. Im Alter greift die Versorgung. Das Risiko, dass Sie die Rate wegen Arbeitslosigkeit nicht mehr zahlen können, ist aus Banksicht deshalb sehr klein.

Das kann Ihnen an mehreren Stellen helfen. Manche Banken verlangen weniger Eigenkapital, andere rechnen in der Haushaltsrechnung etwas großzügiger. Wie viel davon bei Ihnen ankommt, hängt von der Bank und von Ihrem Gesamtbild ab. Einen pauschalen Beamtenrabatt sage ich Ihnen nicht zu. Was ich Ihnen sagen kann, ist, dass die Banken Ihren Status sehr unterschiedlich gewichten. Deshalb bringt Ihnen ein breiter Vergleich mehr als die Anfrage bei einer einzigen Bank.

Bekommen Sie als Beamter auf Probe eine Baufinanzierung?

Meistens ja. In der Probezeit zeigen Sie, dass Sie für die Laufbahn geeignet sind, danach folgt die Ernennung auf Lebenszeit. Beim Bund dauert diese Zeit nach § 11 Bundesbeamtengesetz mindestens drei Jahre. Die Länder regeln das in eigenen Laufbahnvorschriften. Weil die Übernahme der Normalfall ist, stellen viele Banken Beamte auf Probe den Beamten auf Lebenszeit nahezu gleich.

Einige Institute fragen trotzdem nach, vor allem wenn Sie gerade erst ernannt wurden. Dann legen wir die Ernennungsurkunde und die aktuellen Bezügemitteilungen vor. Wenn es einen Nachweis zum bisherigen Verlauf der Probezeit gibt, nehmen wir den dazu.

Wie sieht es bei Beamten auf Widerruf aus?

Auf Widerruf sind Sie zum Beispiel als Anwärter oder im Referendariat. Der Vorbereitungsdienst endet planmäßig, und die Anwärterbezüge liegen in aller Regel klar unter der späteren Besoldung. Beides zusammen macht eine Baufinanzierung in dieser Phase für Banken schwierig.

Am ehesten klappt es, wenn Ihr Partner oder Ihre Partnerin ein sicheres Einkommen mitbringt und mit in den Vertrag geht. Oder wenn die Übernahme ins Beamtenverhältnis auf Probe schon greifbar ist. Oft rate ich aber dazu, die Ernennung abzuwarten. Die Monate bis dahin sind gut genutzt, wenn Sie Eigenkapital ansparen.

Was machen Beihilfe und PKV mit Ihrer Haushaltsrechnung?

Hier verrechnen sich viele. Ihr Dienstherr zahlt Beihilfe und übernimmt damit einen Teil der Krankheitskosten. Für den Rest haben Sie in der Regel eine private Krankenversicherung. Deren Beitrag überweisen Sie selbst, er wird nicht wie bei Angestellten vom Gehalt abgezogen. Die Zahl unten auf Ihrer Bezügemitteilung ist also höher als das, was Ihnen wirklich bleibt.

Die Bank rechnet die Beiträge heraus, häufig auch die für Ehepartner und Kinder. Legen Sie die aktuellen Beitragsnachweise deshalb gleich mit auf den Tisch. So gibt es bei der Prüfung keine böse Überraschung, und wir planen von Anfang an mit dem echten Netto. Wie viel Haus nach allen festen Kosten drin ist, können Sie vorab mit dem Budget-Rechner durchspielen.

Was steckt hinter dem Beamtendarlehen?

Der Name wird für zwei verschiedene Dinge benutzt. Ursprünglich meint er ein endfälliges Darlehen. Dabei zahlen Sie an die Bank nur Zinsen. Nebenher sparen Sie in eine Lebens- oder Rentenversicherung, und die soll den Kredit am Ende in einer Summe ablösen. Inzwischen nennen manche Anbieter aber auch jede Baufinanzierung so, die sich an Beamte richtet.

Bei der endfälligen Form lohnt sich der Taschenrechner. Die Schuld sinkt über die Jahre nicht, Sie zahlen die Zinsen also durchgehend auf den vollen Betrag. Ob die Versicherung zum Schluss reicht, hängt davon ab, wie sie sich entwickelt. Beim Annuitätendarlehen tilgen Sie dagegen Monat für Monat und sehen jederzeit, wo Sie stehen. Ich lege Ihnen beide Wege nebeneinander. Dann entscheiden die Gesamtkosten und nicht das Etikett.

Wie sieht eine Rate im Beispiel aus?

Damit Sie ein Gefühl für die Größenordnung bekommen, hier eine einfache Rechnung. Nehmen Sie ein Darlehen von 300.000 €, einen Sollzins von 4,5 %, eine anfängliche Tilgung von 1,5 % und zehn Jahre Zinsbindung. Zins und Tilgung ergeben zusammen 6 % im Jahr, das sind 18.000 €. Auf den Monat gerechnet liegt die Rate bei 1.500 €. Das ist ein Rechenbeispiel und kein Angebot. Ihr tatsächlicher Zins hängt von Objekt, Eigenkapital und Bank ab. Mit dem Tilgungsrechner können Sie andere Werte ausprobieren.

Brauchen Sie als Beamter eine eigene Absicherung?

Auch mit sicherem Dienstherrn bleibt die Frage, was bei Dienstunfähigkeit passiert oder wenn Ihnen etwas zustößt. In den ersten Dienstjahren sind die Versorgungsansprüche oft noch klein. Finanzieren Sie zu zweit, gehört auch die Absicherung Ihres Partners in die Überlegung, damit die Rate im Ernstfall weiterläuft. Die Bank verlangt das nicht. Es ist Ihre Planung. Ich spreche das im Gespräch an und dränge Ihnen nichts auf.

Welche Unterlagen sollten Sie bereitlegen?

• Ihre Ernennungsurkunde, damit der Status eindeutig ist.
• Die jüngsten Bezügemitteilungen sowie die Dezemberabrechnung aus dem Vorjahr.
• Die Beitragsnachweise Ihrer privaten Krankenversicherung.
• Belege zum Eigenkapital und eine Übersicht laufender Kredite.
• Die Unterlagen zum Objekt, also Exposé, Grundbuchauszug und Grundriss.

Was sollten Sie in Dortmund und NRW noch im Blick haben?

Ein sicheres Gehalt zahlt die Kaufnebenkosten nicht von allein. In Nordrhein-Westfalen liegt die Grunderwerbsteuer bei 6,5 %. Dazu kommen Notar, Grundbuch und je nach Objekt der Makler. Insgesamt sollten Sie in NRW mit rund 8 bis 12,5 % des Kaufpreises rechnen. Bei einem Kaufpreis von 400.000 € sind das 26.000 € Grunderwerbsteuer und zusammen etwa 32.000 € bis 50.000 € Nebenkosten. Ihre eigene Summe zeigt Ihnen der Nebenkosten-Rechner. Die Einzelheiten stehen in meinem Beitrag zu den Nebenkosten beim Hauskauf in Dortmund.

Mit wenig Erspartem stehen Beamte oft besser da als andere Berufsgruppen, wenn es um einen hohen Beleihungsauslauf geht. Worauf es dabei ankommt, lesen Sie im Beitrag zur 110-Prozent-Finanzierung. Überlegen Sie sich außerdem, wie lange Sie bleiben wollen. Ob es das Kreuzviertel wird, ein Reihenhaus in Aplerbeck oder ein Haus in Schwerte oder Unna, die Zinsbindung sollte zu Ihren Plänen passen. Wer mit einer Versetzung rechnen muss, plant besser Sondertilgungen und etwas Beweglichkeit ein.

Wie fangen wir an?

Der Finanzierungs-Check gibt Ihnen in wenigen Minuten eine erste Einordnung. Danach vergleiche ich für Sie die Angebote von über 600 Banken und zeige Ihnen, wo Ihr Beamtenstatus am meisten zählt. Das gilt auf Lebenszeit genauso wie auf Probe oder kurz vor der Ernennung.

Das erste Gespräch ist kostenlos und unverbindlich. Auch danach kostet Sie meine Beratung nichts. Wir sprechen am Telefon, per Video oder persönlich in Dortmund. Schreiben Sie mir einfach über das Kontaktformular.